Microfinantare adaptandu-se la schimbarea timpurilor

In exercitiul financiar 2016, sectorul indian de microfinantare a parut, in sfarsit, ca a aruncat bagajul crizei din 2010. Sectorul s-a confruntat cu un test semnificativ al existentei sale in 2010, cand guvernul din Andhra Pradesh a introdus o ordonanta care interzicea efectiv colectarea. In haosul rezultat, lichiditatea s-a uscat pentru sector, activele totale administrate (AUM) s-au micsorat cu aproape 50%, iar cele mai mari institutii de microfinantare (IFM) au fost fortate sa caute acoperire in cadrul restructurarii datoriilor corporative. porno ado black IFM mai mici, cele din afara Andhra Pradesh, au petrecut urmatorii cativa ani in regim de criza din lipsa de datorii.

In 2016, totusi, au aparut dovezi ca umbra se ridica. Guvernul si RBI au acordat licente bancare unor IFM proeminente din toata tara – o licenta bancara universala pentru Bandhan si licente bancare de finantare mica pentru opt IFM. webchoc porno In cursul anului, fluxul de capitaluri proprii a fost semnificativ – si dintr-o varietate mult mai larga de investitori, au crescut emisiile de datorii catre fonduri mutuale si companii de asigurari, indicand in ambele cazuri o acceptabilitate mai larga in randul investitorilor principali.

Infrastructura de creditare s-a imbunatatit, de asemenea. KYC standard, sub forma lui Aadhaar, era mai omniprezent disponibil. porno soumission Au aparut mai multe birouri de creditare, imbunatatind calitatea datelor si evaluarea clientilor finali. IFM au adoptat tehnologia in ultima mila pentru a permite digitalizarea datelor la sursa, monitorizarea colectarii, controlul fraudelor si reducerea timpilor de expediere. Unii experimentau cu plati fara numerar si modele de colectare, precum si cu aplicatii mobile care ar putea conecta clientii finali cu servicii financiare, cum ar fi depozite si produse de investitii. film porno xxl

In mod uimitor, la mai putin de 18 luni mai tarziu, sectorul a asistat la o noua criza. Cresterea sa oprit in aceasta perioada pentru IFM-urile NBFC. Portofoliul la risc este in medie de 12%, cel mai ridicat de la criza din 2010. porno camerounaise Creditorii au devenit din nou nervosi, unii au retras in totalitate expunerea proaspata. Ca in cazul oricarei crize, au aparut din nou intrebari cu privire la viabilitatea sau sustenabilitatea modelului.

Livrarea microfinantarii prin sectoare private sau neguvernamentale a aparut in India in urma cu peste doua decenii. film porno soft Obiectivul utilizarii modelului de imprumut de grup a fost de a permite accesul la credite pentru debitorii fara dovezi de venit intr-un mod rentabil, cu pierderi de credit reduse. Bazele modelului au fost simple:

  • Mentineti dimensiunile biletelor mici, astfel incat sumele de rambursare sa fie reduse
  • Utilizati garantiile sociale ca surogat pentru subscrierea de credite
  • Imprumutati in grupuri pentru a tine sub control costurile
  • Mentineti frecvent puncte de contact cu clientul si insuflati disciplina de proces atat angajatilor, cat si debitorilor

In ultimele doua decenii s-au inregistrat mai multe iteratii si modificari ale structurilor corporative (culminand cu aparitia NBFC-MFI-urilor si SFB-urilor), precum si dezbateri privind concentrarea, scalabilitatea si guvernanta. Modelul in sine a cunoscut si cateva modificari – de exemplu, dupa reglementarile din 2012 care reglementeaza IFM-NBFC, mai multe IFM au trecut de la un model de rambursare saptamanal la un model de rambursare lunar, aparent din perspectiva gestionarii mai bune a costurilor, dar poate fara a lua in considerare impact asupra disciplinei angajatilor, precum si sume mai mari in rate intr-un mediu din ce in ce mai competitiv care a aparut cativa ani mai tarziu. movie porno

Cu toate acestea, ceea ce este de netagaduit este ca modelul de imprumut de grup al microfinantarii, asa cum este practicat de IFM-IFC, a fost un succes rasunator. Acest lucru este evident din indicatorii de sensibilizare – IFM au ajuns la mai mult de 5 milioane de clienti in aproape toate statele tarii, acoperind o majoritate covarsitoare a districtelor. Este sigur sa spunem ca, cu exceptia zonelor geografice cu teren dificil, cum ar fi partea superioara a statelor deluroase de nord-est, de exemplu, IMF-urile au ajuns peste tot in tara. porno xxxxx Nici nu a fost un model usor de replicat. Bancile, de exemplu, fara a include IFM care au facut tranzitia la banci, nu au avut aproape acelasi succes in utilizarea aceluiasi model pentru livrarea creditului.

Daca modelele de imprumuturi urmeaza sa fie clasificate pe primele principii, s-ar imparti in linii mari in modele operationale si de credit. penis porno

  • Un model de creditare este unul care pune accentul pe subscrierea de credite pentru a gestiona delincventa, cu o echipa de credit distincta si luarea de decizii centralizata. Imprumutul intreprinderilor mici / finantarea locuintelor la preturi accesibile ar intra in aceasta categorie.
  • Un model operational de creditare este unul in care exista o subscriere minima a riscului de credit. lesbian porno Accentul se pune pe distribuirea unui produs standardizat si pe o abordare bazata pe colectii pentru minimizarea delincventei. Imprumutul grupului cu raspundere comuna / finantarea pe doua roti ar intra in aceasta categorie.

Bazat pe o acoperire extinsa pe teren care acopera mai multe districte in varf de criza, consideram ca modelul de imprumut de grup merita o privire mai atenta fata de caracteristicile care il fac un model operational. porno aloha

Punctele forte ale modelului grupului – observatii din teren:

Concluzionam din cele de mai sus ca comodificarea produsului de microfinantare si a angajatilor, care au avut loc intr-o incercare de a gestiona costurile de operare si care au jucat un factor imens in cresterea sectorului in anii trecuti, a de fapt acum a facut IMF-urile mai susceptibile la socuri.

In viitor…

Credem ca este timpul ca microfinantarea sa se indrepte spre a deveni un model de creditare. Consideram ca sectorul trebuie sa treaca de la concentrarea asupra accesului la finantare si sa privim spre eficientizarea acestui acces. karine le marchand porno Cu alte cuvinte, IFM ar trebui sa cheltuiasca energie in identificarea modalitatilor si mijloacelor de a intelege mai bine clientul si introducerea nuantelor produselor oferite, precum si gestionarea riscului acestei expuneri nesecurizate.



  • papy porno
  • douche porno
  • acteur porno
  • porno femme noir
  • porno horror
  • porno marocain
  • porno scenario
  • porno story
  • jeune actrice porno
  • porno mature français
  • netflix porno
  • tik tok porno
  • boy gay porno
  • porno vintage french
  • porno gay minet
  • porno daddy
  • mariska porno
  • bandes dessinées porno
  • porno petite fille
  • porno italiano





Procedand astfel, IFM vor incepe fundamental sa creeze diferentieri in mintea clientului, ceea ce este esential din perspectiva pastrarii clientului.

Diversificarea de aceasta natura, in opinia noastra, va presupune urmatoarele:

  1. Imbratisarea tehnologiei: Infrastructura acordata institutiilor de microfinantare de astazi este de neegalat. vidéo porno viol Imprumutatii fara dovezi de venit creeaza astazi o amprenta digitala printr-o combinatie de Aadhaar, penetrarea masiva a telefoniei mobile si legatura lor cu bancile de plati. Prin legatura lor regulata cu clientul, IFM sunt pozitionate in mod unic pentru a facilita si a crea un obicei al tranzactiilor online care vor face aceasta amprenta mai profunda si mai proeminenta. Aparitia GST va crea, in lunile urmatoare, o cheie digitala a intregului lant valoric sau a ecosistemului economic al intreprinderilor informale. laetitia lacourt porno Prin urmare, IMF-urile stau pe o mina de aur a acestui volum masiv de date, impreuna cu datele pe care le-au captat deja in ultimii ani cu privire la sursele de venit (numar si varietate), stabilitatea rezidentei, schimbarile demografice etc.
  2. Trecerea de la o vizualizare produs la o vizualizare client:
  3. Proiectarea produsului: IFM pot, prin urmare, sa-si imbunatateasca intelegerea comportamentului clientilor in ceea ce priveste cultura de rambursare, veniturile, cheltuielile si tiparele de economii – captand capriciile implicate in acelasi lucru. Aceasta intelegere ar trebui sa se alimenteze in proiectarea produsului care optimizeaza platile in momentul in care clientul are cel mai mult nevoie de bani si ofera optiuni de rambursare atunci cand clientul are banii de rambursat. homme porno In teorie, o IFM poate, prin urmare, sa ofere o gama intreaga de produse, inclusiv fond de rulment, finantare a consumului, finantare a culturilor etc. Aceste produse se pot potrivi in mod realist cu fluxurile de numerar ale clientilor si nu pot fi un produs pe termen lung.
  4. Pastrarea clientilor: Demonstrarea catre client a unei intelegeri profunde a ecosistemului lor este o modalitate sigura de a crea diferentiere in mintea debitorului si, prin urmare, de a-l retine. femme de menage porno Imbunatatirea calificarii si formarii personalului nu face decat sa contribuie la increderea clientului in creditor – de asemenea, echipeaza mai bine IFM pentru a face fata situatiilor de stres – inclusiv interventia politica. Acest lucru este deja evident in faptul ca portofoliile individuale de imprumuturi ale IFM care ofera produsul s-au descurcat mult mai bine decat portofoliile de imprumut de grup chiar si in cele mai afectate state, cum ar fi UP, Karnataka si Maharashtra.
  5. Maximizarea veniturilor – Prin urmare, vizualizarea clientului permite IFM sa ofere produse nuantate bazate pe nevoi. afida turner porno Acest lucru se poate extinde in mod similar si la produsele non-credit, precum si la produsele nefinanciare.
  6. Livrare: digitalizarea datelor si utilizarea optima a acestora faciliteaza, prin urmare, subscrierea unui client ca niciodata – fara a adauga costuri substantiale. Prin urmare, IFM-urile se pot concentra pe angajarea si instruirea personalului de calitate, al carui singur scop ramane acela de a-i face fata creditorului si de a mentine o relatie individuala. yoga porno Informatia pe teren pe care acest personal o poate aduce va ajuta doar la subscriere. In plus, IFM nu mai necesita sa se ocupe cu clientul in grupuri, iar imprumuturile individuale pot lua importanta.
  7. Managementul riscului: managementul riscului in microfinantare a fost in primul rand sub forma monitorizarii sau auditului procesului. porno francais hard Evenimentele recente au demonstrat ca si acest lucru este inadecvat. Gestionarea riscurilor bazata pe date este necesitatea orei si aici. De exemplu, IMF-urile ar trebui sa foloseasca inteligenta si cunostintele masive pe care le-au stocat offline pentru a ajuta la construirea unui model care sa permita monitorizarea eficienta de la distanta a riscurilor evenimentelor, sa creeze modele si poate, in timp util, sa prezica unde este posibil sa apara urmatorul risc de eveniment. mia kalifa porno

In trecut, IMF-urile au incercat sa diversifice oferta de produse catre clientii lor folosind ceea ce este cunoscut in mod obisnuit ca modelul „absolvire”. Au existat diferite grade de succes in gestionarea calitatii portofoliului in astfel de modele, dar succes foarte limitat in extinderea acestui produs. Credem ca prima se datoreaza subscrierii inadecvate sau de calitate slaba. La randul sau, acest lucru s-a datorat insistentei de a folosi aceiasi angajati care gestioneaza modelul de imprumut de grup pentru credit, intr-o oferta pentru a economisi costurile. Consideram ca lipsa scarii, la randul sau, a fost cauzata de o intelegere insuficienta a ecosistemului clientului, din nou din cauza culegerii defectuoase a datelor.

Abordarea digitala pe care am subliniat-o permite imprumutatorului sa aiba o perspectiva asupra ciclului de viata al clientului si sa ofere diferite tipuri de produse in diferite momente din acest ciclu de viata. Prin urmare, daca o IFM intelege bine ecosistemul economic al clientului, ar putea fi nevoie de un apel educat pentru a finanta consumul. Dar, fundamental, apelul ar trebui sa ramana cel al IFM.

Exista, desigur, provocari, printre care se numara reglementarile in sine, care interzic activele „necalificate” care depasesc o proportie nominala din bilanturile IFM. Pentru a remedia acest lucru, autoritatea de reglementare va trebui sa ia cunostinta mai devreme sau mai tarziu de faptul ca reglementarile actuale au ucis inovatia in microfinantare in toate privintele, cu exceptia rationalizarii costurilor.

In concluzie, reiteram faptul ca modelul de imprumut de grup de microfinantare a facut o treaba fenomenala in diseminarea creditului in buzunarele indepartate ale tarii. Aceasta este o treaba pe care va trebui sa o faca in continuare. Cu toate acestea, IFM-urile vor trebui sa mearga pe valul digital pentru a intelege mai bine clientii individuali si pentru a nu pierde un client din cauza identitatii grupului, sa-l retina, sa ofere mai multe produse si, mai important, sa-si izoleze bilanturile de bogey-ul riscului evenimentului.